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20万闲置资金，在保本的前提下，如何理财才能实现收益的最大化？
题干中有几个关键字：“保本“、“理财“、“收益最大化“。这也是理财的人经常面对的几个问题。
资管新规和理财新规落地之后，监管方面要求打破刚性兑付，最晚2020年底，银行发行的理财产品不能再承诺保本保收益。
未来的理财产品，都是非保本浮动收益型净值化理财产品。对于老百姓来讲，影响还是非常大的。
老百姓长期以来养成的理财习惯和理财意识，都是把安全放在第一位的，是不接受本金损失的，收益是放在第二位的。
面对未来非保本的理财市场，缺乏理财专业知识的老百姓，还不知道何去何从？
在这样一种情况之下，大家自然而然会选择市场上的保本产品。同样是保本产品，收益也不一样。
目前的保本产品有国债、近期比较热销的银行大额存单、银行结构性存款。
下面我们就分别来介绍一下这几款产品。
1.什么是国债呢？
国债又称国家公债，是国家以其信用为基础，按照债券的一般原则，通过向社会发行债券筹集资金所形成的债权债务关系
2.国债具有哪些特点？
1.什么是银行大额存单？
大额存单（Certificates of deposit，CD），是指由银行业存款类金融机构面向个人、非金融企业、机关团体等发行的一种大额存款凭证。
2.银行大额存单有哪些特点？
1.什么是结构性存款？
结构性存款是指商业银行吸收的嵌入金融衍生产品的存款，通过与利率、汇率、指数等的波动挂钩或者与某实体的信用情况挂钩，使存款人在承担一定风险基础上获得相应的收益。
当然要看时间节点了，一般情况指当下就是现在。那么我只分享我个人的观点。首先我们站在全球的角度看问题，美股从2009年涨至2020年1月左右，大概11年历史大牛。美指数的涨幅和有些个股的涨幅相当惊人。(有资金落袋为安的需求。)那么其次呢，譬如美联储放水，我有时候在想，美联储的放水会不会，有失效的时候。假如此轮放水失败呢的可能性不是没有的。(譬如有医生认为抗生素使用过多不好)那么再看印度的资本市场也是牛市太久；德国DAX30指数牛市也太久，英国呢？法国呢？其实大家想一想，2008年美国的次贷危机，美股跌了多少？跌了多久？但是中国的指数跌幅比美股大许多！跌的年份久许多！下图是世界顶级投行高盛和大摩对美股的看法！！！下图一：是我个人资产之一！现金：140000.00元一年期定存。(写头条也拼了，把压箱底存货搬出来了)(以上观点也许非常错误，请谨慎参考！)
肯定会把20万用作投资，就算收益率低也没关系，至少贬值没那么快。
01.放1-2万到余额宝作为应急资金储备。
人无远虑必有近忧，我们要备有一笔能够随时取用的资金用作意外用钱支出，另外在不用的时候又能产生收益，符合这一个条件的有余额宝。
现在余额宝七日年化收益率在1.9%，放2万不用一年收益在380元。
02.6万直接购买一年定期理财，不用操心直接锁定收益。
一年定期理财普遍收益率在4.5%左右，一旦买入没有到期无法提前赎回，直接锁定收益。
建议一年定期理财一万一万的购买，这样到期后可以根据需要进行停止续期，让收益不打烊。
6万一年下来收益在2700元。
03.购买纯债券，通过长期持有获得稳定增值。
纯债券基金指的是90%以上的资金用来购买国债、公司债券等有价资产的基金，根据历史收益率来看持有时间越久收益越稳定。
通过其历史收益率来看，一般持有五年以上都能做到稳定收益30%以上，平均年化收益率在6%。
买个8万耐心持有，一年收益预估在4800元。
04.开启基金定投，让收益有个爆发期。
现在大盘指数在2850点，处于历史的相对低位，具有投资价值。
为了防止一次性买入高位站岗的风险，4万资金先放余额宝用来开启基金定投，按每周四定投买入500元，分期分批建仓指数型基金，耐心等待熊市变牛市就能够获得丰厚收益。
基金定投是利用微笑曲线原理，高位少买低位多买的原则来平滑持仓成本降低持仓风险，只需要做到止盈不止损即可，达到目标为就可以止盈卖出开启下一轮定投，不然就是像坐过山车从高位又回到低位。
理论上定投一轮从熊市到牛市，可以取得至少10%左右的平均年化收益率。
总之
理财千万不要想一夜暴富，最忌讳的就是抄底的行为，坚持分散投资分期分批逢低建仓，耐心等待时间会给出丰厚的回报。
