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随着财富传承行业的发展，更多的法律人进入该领域，并结合财富管理工具尤其是保险工具，给广大高净值客户提供财富传承的服务。其中，利用人寿保险合同中当事人的财产可以以保险合同的现金价值、保费、保险金在投保人、保险人、被保险人、收益人之间依据法律框架进行流转而躲避外来债务的效果。近年来，年金型和分红型的人寿保险被广泛用于债务的相对隔离以及财富的精确传承。“投连险”目前已经不再辉煌、万能险投资账户保底收益率也已经回到年收益率1.75%左右的空间，但大额的百万甚至是千万保单仍层出不穷，而其中一大部分人则是相信保险代理人宣传的“大额保单不可被法院强制执行”之类的宣传，如果没有保单现金价值的保险或者政策性的保险，比如养老保险、失业保险、交强险等保单不可以被强制执行，那具有现金价值的大额人寿保险保单是否可以不被强制执行从而产生避债效果？
保单现金价值相关法律规定
首先，我们需要知道，保单现金价值的归属是属于投保人的。笔者认为保单现金价值属于投保人无疑。根据保险法第十五条和第四十七条，保险合同成立后，只有投保人可以解除合同，保险人应当在收到解除合同通知之日起30日内退还现金价值。换言之，若非投保人解除保险合同，则其他人无法提取保单现金价值。同时，保单现金价值也不属于被保险人和受益人。被保险人是在受益人约定不明或者受益人放弃保险金请求权的情况下，保险金此时才属于被保险人所有。而受益人在保险合同约定的时间节点或者保险事故发生时，才可以拥有保险金。因此，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（三）》第十六条第一款规定：“保险合同解除时，投保人与被保险人、受益人为不同主体，被保险人或者受益人要求退还保险单的现金价值的，人民法院不予支持，但保险合同另有约定的除外。”除非保险合同另有约定的情况下，保单的现金价值是投保人在保险期间早期支付的超过自然保险费部分的金额的积累，属于投保人。因此投保人就保单现金价值有请求权则无疑；
主要还是监管政策越来越清晰。
根据中国银行保险监督管理委员会于2018年9月26日发布的《商业银行理财业务监督管理办法》第三十一条 的规定，商业银行只能通过本行渠道（含营业网点和电子渠道）销售理财产品，或者通过其他商业银行、农村合作银行、村镇银行、农村信用合作社等吸收公众存款的银行业金融机构代理销售理财产品。
也就是说，非符合上述要求的机构目前不允许代理销售银行的理财产品了。
同时，管理办法第七十五条规定，商业银行销售结构性存款参照理财产品要求执行。也就是说非符合上述要求的机构目前也不能代销银行的结构性存款了。
所以，不仅是你问的这个APP，还有多个知名APP也是类似原因下架银行理财产品。
期待未来银行理财子公司的管理办法中能解决这些问题。
