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#头号大赢家| 理财大赛第二季# 首先，我们应该先关注为何银行理财会一直“跌跌不休”，原因在于资管新规下的打破刚兑，让银行投资更加透明，实现了银行理财真正意义上的高收益高风险，银行理财收益降低，显然风险也会下降，未来银行理财还会继续走低，所以客户就开始犹豫不觉了，难道我们就不需要银行理财产品了吗？其实我们不能全盘否定银行理财，因为资产不能放到一个篮子里，我们应该做到合理搭配，银行理财一般都是短期的，如果自己有短期需要用到的，可以适当的买一些银行理财（因为总比放活期存款合适），对于长期不用的资金，建议搭配中长期银行产品锁定收益，例如大额存单，国债，甚至银行代理的年金保险都是不错的选择。
未来中短期银行理财产品一定是持续下降趋势，大家一定要接受这个事实，所以在自己条件允许的话，一定要搭配一些长期产品，合理配置资金才是应对的正确方法。
要不要配置银行理财产品，您想明白自己对资金的预期，掌握以下原则，从今往后就再也不用因为收益率高低起浮而烦心了。
您的收入，可以分成4类账户：
1. 现金账户：生活费，大概准备3-6个月
2. ++++：突然发生的大额支出备用金
3. 保本账户：给自己未来备的粮
4. 投资账户：增值的钱
如果按使用时间说：
1. 现金账户：随时用
2. ++++：不确定
3. 保本账户：中长期的钱（3年以上），特定时间丶特定对象丶特定用途，如：孩子上学，自己养老，赡养父母，有计划的大额特定基金，传承等
4. 投资账户：不用的闲钱，锦上添花的
根据分类及时间，适用的金融产品：
1. 现金账户：流动性优先，收益不高，现金类金融品，如银行活期丶随时存取的宝宝类理财，灵活性是首要的，高点低点方便就好。
2. ++++：保险是首选，如意外险丶医疗险丶重疾险丶寿险，花小钱办大事，利用制度解决刚需。
3. 保本账户：流动性中低，收益性中等，年金类保险，中长期银行储蓄，大额定存，国债，长期持有的指数基金，固定收益金融品等
4. 投资账户：搏高收益，接受高风险，私募，股票等
回到您的问题，
先看看您这钱属于哪个账户的，
再看看大致什么时候用，
再看看适用哪些金融产品，
再找找您偏爱的可落地的产品，
出手，齐活~
银行理财你要确定理财产品是否为本银行的产品，现在好多不是银行本身的理财产品委托银行托管，别看收益高，风险也是很大的，所以在投资的时候要特别留意下，银行理财收益一般4%至10%比较稳定，如果低于这个或者高于这个数就要慎重考虑下是否继续投资，如果你的承受风险稍微大点可以试试定投混合基金，坚持一年收益10%不成问题，还有当黄金低于265的时候就可以买入了。
银行理财收益持续走低，平均收益已不足3.5%.但对于普通老百姓来讲，仍然是非常不错的投资工具。
银行理财一般属于风险很低的投资品种，其收益一般代表了市场的正常收益水平，当市场利率下行时，银行理财收益降低是必须的，与银行存款利率相比，银行理财收益仍然高于两年定期利率。
所以，如果两年以下用于投资的资金，放银行理财还是可以的，如果是长期资金，多年不用的资金，建议还是存3年以上定期或者更长时间的保险品种。
以上只是针对低风险偏好投资者，对于高风险偏好投资者，完全可以拿出一部分资金投资股票或债券型基金这一类风险更大收益可能更多的品种。
参照数据检测网站最新银行理财收益率趋势图，最新的理财平均收益率仅4.28%。
纵观近一年以来，银行封闭式预期收益性理财产品的平均收益来看，自去年5月之后，跌落4.8%，总体的趋势是持续下滑，一直下跌到如今4.2%-4.3%。
是什么原因造成银行理财产品收益率持续下滑呢？
我个人认为，银行理财收益率变化市场正常波动的一种体现。而其原因既有宏观货币市场的政策导向，也受资管新规实行以来对银行理财产品的规范和约束，造成了银行理财收益率的持续下滑。
银行发行理财产品的目的，本身就是为了补充自己的流动性资金。而自2018年至今，央行已经进行了6次降准，旨在释放银行准备金，让市场的资金更加宽裕。而银行理财投资的底层资产收益率下降，银行理财收益率下降也是其正常的体现。
2018年资管新规正式落地，对于银行发行的理财产品监管趋严，使得其刚性兑付，持续高收益的理财产品品种越来越少，难以为继。同时新规对理财产品中的非标资产进行约束，降杠杆、禁资金池等方面的种种限制，银行原本所依赖的高收益的投资产品被限制，理财产品收益走低也成了必然现象。
同时，市场上理财产品不断推陈出新，大家可以选择的投资理方式也越来越多。货币基金、债券，以及银行自己推出的灵活性较高的智能存款产品也对传统的银行理财产品形成了竞争。市场竞争力加剧，也会造成银行理财产品收益率下降。
同时，市场上理财产品不断推陈出新，大家可以选择的投资理方式也越来越多。货币基金、债券，以及银行自己推出的灵活性较高的智能存款产品也对传统的银行理财产品形成了竞争。市场竞争力加剧，也会造成银行理财产品收益率下降。
什么原因导致银行理财产品收益率一降再降呢？
并非银行理财产品收益率一降再降，就连货币基金也早已偃旗息鼓，收益率不复当年之勇了。大概什么原因造成的呢？
多次降准释放的流动性让大型银行资金充裕，不需要通过理财来吸纳更多资金，降准对大银行的效果尤为明显，而小银行并不能捞到多少好处，所以可以看到小银行的存款利率上浮比大银行要高很多，小银行的理财产品不好卖，只能通过加息拉储蓄，否则无钱放款影响收入，可以看出银行的马太效应也很明显。
存款利率市场化之后，出现比较奇怪的现象，如大银行的理财利率低却于小银行的存款利率，理财不保证本息安全，50万元内的存款有存款保险制度保障本息不受损，总的来说是供需关系造成存款利率一直下跌！
银行理财产品在2018年2月达到峰值，为4.91%，但是此后一路下跌，融360数据显示，2019年3月银行理财平均收益率只有4.31%，过去一年收益率下降了0.6个百分点，并且创下来近两年以来的最低收益水平。
银行理财收益率下降主要有两方面的原因。
1、货币政策宽松，流动性充裕
从去年初开始，货币政策风险转变，从中性偏紧转为中性偏松，流动性充裕之下，货币市场利率持续下滑，银行理财收益率下跌也在所难免。
从过去两年走势来看，银行理财收益率经历了过山车式的转变，显示持续上升，接着持续下跌，2018年初就是货币政策风险及市场利率的转折点。
2、银行理财市场面临重大改革，非标投资受限
2017年底资管新规意见稿出台，2018年4月资管新规正式出台，这对银行理财市场的影响非常大，包括打破刚性兑付、投资者自负盈亏，理财产品向净值化转型，保本理财和90天内封闭式理财退出等。
银行理财面临重大改革，其中去通道、降杠杆之下，银行理财收益率难免会下跌。根据资管新规，非标投资要进行严格的期限匹配，不得错配。银行理财的收益率在很大程度上都是被非标投资给抬高的，但非标投资期限长，所以把长标拆成短标发售是业内正常现象。如果非标投资不能进行期限错配，那么理财收益率就会下跌。
资管新规过渡期截止到2020年底，在此期间银行要不断去存量，理财收益率仍然有进一步下行空间。
2019年银行理财收益率如何变化？
我认为还得继续跌，但是下跌空间已经不太大了，肯定不会像2018年跌幅那么大，预计2019年下半年理财收益率有望止跌。如果大家要提高自己的理财收益，一方面可以拉长投资期限，另一方面需要提高自己的风险承受能力。
