欢迎访问21世纪财经在线|世财网
理财有风险、理财后资金流动性变差以及理财习惯导致绝大多数支付宝用户，只选择余额宝，而不会去探索其他理财产品。
小编身为90后，投资基金也是近1年的事，从小就熟知的理财是银行存款，后来用支付宝后，知道了余额宝（支付宝大力宣传，当时可是很火的），等工作后自行探索了基金、黄金的理财产品（支付宝对此宣传力度远不如之前）。
那我相信很多人都跟我一样，知道银行、余额宝，多年来也习惯了这些理财产品，对于新产品，总要有一段适应期，等用户知道了、了解了、接受了，支付宝中各种理财产品得购买额必定大幅增加。
PS:据新闻报道，2019年基金等理财产品的规模增大很多，有人预测以后将是全民理财时代。
除了余额宝可以随取随用，黄金、定期个基金都有一段交易期，比如基金T+1模式，而且定期则有一定期限，这些产品流动性自然变差。
闲钱倒是不在乎流动性，可是当闲钱多的时候比如50万，有谁敢一下全买基金或者黄金。而当闲钱少的时候比如几千块钱，那就放余额宝吧，去买理财产品还费心费力，结果收益还差不多。
支付宝中黄金、基金和定期都有一定风险，定期还好风险很低，但黄金和基金亏损得可能性就比较大了。
每个人都是害怕风险的，💰越多越怕，在此我们可以分析一下那和年龄段的人钱多。尽管小编没有具体数字，但我们用脑袋推理就可以知道的：一般情况下，00后还在读书也就有压岁钱零花钱、95后刚工作没多久存款10万左右，90后工作几年了存款50万以下、80后有房有车存款我们就算50万左右吧，70后有房有车有病存款100万左右吧。
朋友们好，以上两个问题是投资理财的朋友们都关心的。特别是银行净值理财产品是什么。毕竟在以往买的都是预期收益理财产品。下面就和朋友们分享这两个问题。
首先，来了解为什么银行里的产品不保本了:
A，为符合相关管理规定的要求。
如上图，相关的管理部门发布了，包括理财产品等在内的，规范，可以简称为资管新规。
这个新规，从理财角度来看，有两个要点:
1，打破保本理财，和刚性兑付。
2，理财产品，逐渐由预期收益向净值型转变（后面会详介）。
B，投资理财的确有风险这种风险，可以有效的分散。但是，的确是无法，完全，避免或者消除。
小结:以上2点，使的银行理财，不能，像以往那样做保本承诺了。但是一些一级风险的理财产品，本金的安全性还是很高的，二级风险的理财产品，相对适合稳健型以上风险偏好投资人。
其次，重点来了解什么是银行净值型理财。
A，净值型理财的兴起。净值型理财，是随着前面谈到的，资管新规的规范，而逐渐崭露头角，发展壮大的。以后很可能会全面取代，预期收益型的理财。
B，什么是净值型理财。
如上图这就是对净值型理财和以往，预期收益型理财的，较为详尽的解释。
净值型理财和以往预期收益型理财，有本质的区别:
理财产品发行人不再承担，理财产品收益的责任。以往预期收益型理财理财产品，发行人给出的是预期型的收益，如果达不到，很显然要承担相应的责任，毕竟你发行产品，给出的预期收益，影响了投资人的判断。
而净值型理财，理财产品发行人给出的是以往业绩，提供给投资人参考并自行判断未来，可能的情况，包括收益。产品发行人不再做任何承诺，这就要求投资人购买时多做功课，并且要做好，承受风险的准备，例如，没有达到心中理想的收益或者甚至亏损。
如上图，这是一款国有大行发行的净值理财。橙色五角星附近该产品，明确写明:成立来年化。可以理解为，两重含义:1，这个产品从后成立以来到现在，平均的年化是2.65%。2，这个成立以来年化2.65%，不代表以后会实现，未来可能高于，低于，或者等于，只是供投资人参考。
小结:以上就是关于净值型理财，包括以前的预期收益型理财，二者的内涵和区别。
综上所述:在以往购买理财的确是有承诺保本的产品，而且对于到期后的收益，产品发行人（包括银行）会给出有一个相对明确的预期，例如，X%，很具体，便于划分责任和，投资人进行判断，选择简单。
资管新规的出现打破了这种情况。不再允许保本，而且逐渐的退出了刚性兑付。于是净值型理财就出现了并且发展壮大。它主要是改变了预期收益的形式，不再对未来的收益提供预期，而是将，以往，或者同类产品，过去已经实现的收益情况展示给投资人。这就需要投资人自行判断并且承担未来的风险。
因此，购买这类产品，一定要货比三家，做好匹配，选择信誉好的，更重要的是分散风险，正确理解，成立以来年化，业绩比较基准，这两个概念。
德先生一直给大家说，现在不是购买理财产品的好时机。从2018年4月，资管新规颁布后，理财市场就进入了大的振荡期，尤其是目前的过渡期，有可能会出现不少问题，所以观望为主是最好的策略。要等到我们的资管新规正式实施之后，运行一段时间，银行理财或者其他金融机构的理财产品运行稳定之后，此时才好进行对比，大家才可以去购买一些优质的理财产品，相对可能安全性更好一些。
在资管新规颁布之后就已经明确说明，只要是理财产品，不论是银行发行的还是券商发行的，或者其他金融机构发行的，都不准承诺刚性兑付，包括刚性兑付本金，刚性兑付预期收益，刚性兑付本金和预期收益。目前是处于资管新规的过渡期，过渡期期满一直要到2021年的12月31日，所以在此过程中，其实各类理财产品还是有着不小的风险。对于不懂如何分辨理财产品风险的投资者来说，那么最好的方法就是慎重投资。
确实在一定程度上，理财产品是不能做保本保收益率的承诺的。如果都做了保底的承诺，那不就相当于银行存款了吗？那还发行理财产品干什么？直接变成存款不就结了吗？既然是理财产品，那么肯定就会产生盈利和亏损的可能性，同样也会产生收益的不确定性。所以不保底不保收益，这才是真正理财产品的本来面目。
那么在保底不保收益的情况下，如何能让投资人士直观的看到理财产品的变化呢？此时就引进了净值型理财产品。净值就是指假如将理财产品资产全部出售后，投资者能得到的每一份额理财产品的价格。净值型理财产品需要每日公布一次理财产品的净值，让理财人士可以直观的看到理财产品的净值变化。
对于投资者来说，未来购买理财产品的方式也发生变化，如果买按当日净值购买价买，如果卖按当日净值的出售价出售，之间的差额就是投资者的盈亏 。例如：
张三看到某理财产品，今日净值为1.1元，他购买了1万份，花费1.1万元。到了下个月此时发现净值已经变成了1.2元，成功出售收回1.2万元。张三的盈利为1000元，年化收益达到109%。如果到下个月发现净值变成了1.05元。出售后收回1.05万，张三的年化收益率为负54.5%。
大家可以理解净值型理财产品的购买，就像买股票一样，只要在允许交易期间可以来来回回的购买，当然有可能也会发生手续费，这一点大家要看理财产品的说明书上面有规定。
