欢迎访问21世纪财经在线|世财网
良性看待，如今的智能存款好如早期货币基金与第三方支付平台合作推出的各种各样的“某某宝”，不受相关监管部门监管，快速到账还未受1万额度的限制。未来智能存款肯定是要受相关监管部门监管，被整顿风险较大，特别是进行相关流动性风险控制，比如限制快速到账额度等。
富民银行的富民宝为创新型现金管理类产品，实质为银行表内理财，类同于结构性存款，底层资产为存款。但理财产品终归理财产品，哪怕挂上“存款”两字，信用风险和流动性风险是无法与真正的存款相比拟的。
所谓的智能存款就是采用收益权转让，银行变相的发行三年（网商银行定活宝）或五年定期债券，然后采用二级市场债券“净价交易，全价交收”的运营模式。
但是这里的流动性主要不是由交易者提供，而是由与银行合作的其他金融服务机构提供，银行也就间接的将信用风险和流动性风险转移给其他金融服务机构，存款本身的风险性就发生了转移。
如果某天起不出钱来，这不是银行存款的问题，而是其他金融服务机构的问题。好如某天货币基金取不出钱来，不是货币基金持有的国债、央行票据或同业存款等出现信用风险或流动性风险，而是货币基金本身管理运营发生了问题。
因此，不能看到“存款”两字就认为该产品为存款，它其实是银行的表内理财产品，只是挂了存款两字罢了。该类产品之所以发展迅猛，就是钻到了“存款”两字在监管方面的空子，如同以前的快速提现不受1万限制的货币基金。
但是两个月前，此类产品监管部门（央行）给出了窗口指导，毕竟此类产品过多销售银行未来债务过于集中（大量的五年期存款），不利于偿付，也就不利于银行发展。于是，此类产品销售额度就受到了限制（微众银行的智能存款+直接被关停），如同之前余额宝的销售额度限制，之所以抢不到就是额度太低，而人们对该产品没有较为全面的认识，一味的认为是存款。
但是两个月前，此类产品监管部门（央行）给出了窗口指导，毕竟此类产品过多销售银行未来债务过于集中（大量的五年期存款），不利于偿付，也就不利于银行发展。于是，此类产品销售额度就受到了限制（微众银行的智能存款+直接被关停），如同之前余额宝的销售额度限制，之所以抢不到就是额度太低，而人们对该产品没有较为全面的认识，一味的认为是存款。
富民宝只是把提前支取的利率从4.3%降到了4.1%！民营银行卖相火爆的现金管理类存款——智能存款，存款利率高、计息方便灵活、采取线上销售三大特色集于一身，但是所有民营银行发行的智能存款均采取的限额销售办法。仅仅是限额销售而已，所以导致客户疯抢，可足以看出创新存款的营销策略正确，得到了客户的认可，现在国家不是一直提倡全民创新嘛！
民营银行刮起创新特色风
民营银行的现金管理产品发行之初就以超高的存款利率、灵活的计息方式、新颖的营销模式吸引了众多存款客户的眼球。
1.每个智能存款都有了响亮的名字：蓝海银行的“蓝宝宝”、众邦银行的“众邦宝”、富民银行的“富民宝”、三湘银行的“灵活存”......智能存款一般按照5年利率计息，最高的是蓝海银行“蓝宝宝”5年利率4.875%，不过也有例外，振兴银行“振兴存”1年期达到5.1%；
2.遇到提前支取分两种情况，有的产品靠档计息，按照实际存款期限计息，也有的产品直接由银行给出一个提前支取的利率，比如蓝海银行提前支取按照4.3%的利率，同样是较高的利率；
3.采取互联网销售模式，线上销售更快速、方便、直观。
为何限额销售
智能存款之所以采取限额销售，主要还是为了银行和客户双方的安全性考虑。现金管理产品灵活性堪比活期存款，利率之高又堪比理财产品，关键是还能提前支取，不管靠档计息还是提前支取规定利率的产品，总归是没有存满5年期限，大部分产品存入之初都按照5年定期来计息的。这样的话，客户急需资金时，银行无条件无理由地按照约定给予支取，增加了资金流动性风险，将加大银行资金备付的难度。
智能存款目前国家还没有专门的出台一项制度政策来监管运行规范，只是按照储蓄管理办法进行管理的话，为了资金安全着想，只能临时采取限额销售，尽量减小资金流动性风险的影响。
智能存款的未来
智能存款会不会停办，这个要看各家银行的风险防控措施是否得当、未来风险暴露情况。未来的智能存款如果没有大规模的风险事件出现，一直安全稳健地运行着，无论银行还是客户都无经济损失，那就不会轻易取消、停办这样的存款产品，模式新颖、利率优厚、灵活计息符合客户需求的，只要保证资金安全就好。
富民宝是富民银行推出的创新存款业务，其底层资产是5年期存款，期满利率4.8%，如果用户提前支取，则发起存款转让，转让后按约定的利率向储户支付利息。
富民宝早期存款利率是4.5%，从2018年下半年开始，先后降低到4.4%，4.3%，4.2%，几天前降低到4.1%，按照这个趋势，有可能会进一步下降。
富民宝提前支取收益率降低不会影响以前的存款，如下图，我在9月份存入的仍然按4.5%的利率计息，但是一降息之后，本来是按活期考虑的，现在有点舍不得取了。
现在，像富民宝这样的银行存款比较流行，三湘银行，蓝海银行，华通银行都有类似的业务，利率也都降到了4.1%，而且必须每天一早抢才能买得到。
为什么会出现这种情况呢？
这种创新存款集安全性、收益性、流动性于一体，秒杀余额宝、零钱通等零钱理财软件，传统银行更是无法与之相提并论。
从安全性讲，这类产品属于银行存款，50万之内受存款保险基金保障；从收益性讲，利率4.1%，远高于余额宝的3%；从灵活性将，存取都是T+0，而且没有1万元的限制，所以这种产品不火才怪呢。
之所以出现一早就销售一空的局面，就是因为随着网络的传播，这种产品被越来越多的认识、了解，并开始接纳，随着购买人数的增加和购买资金量加大，出现了供不应求的局面。
我在去年6月份之前刚刚开始接触富民宝，以前对民营银行也不是很了解，所以，低风险理财全部放在余额宝和微信零钱理财里面，后来货币基金收益率骤降，余额宝跌破3%，才把资金陆续转移到京东金融的智能存款。
富民宝是我率先使用的民营银行创新存款业务之一，使用接近半年来，感觉非常可靠方便。另外可众邦宝、振兴存等创新存款也陆续使用，整体感觉比网商银行的定活宝要好，比余额宝和零钱通也要方便实惠。
共享互联网金融红利，欢迎关注互金直通车！
